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  • 不良貸款案例分析

  • 來源:創業找項目
  • 時間:2018-05-06
  • 移動端:不良貸款案例分析
  • 篇一:銀行不良貸款清收案例

    長期關注不放棄尋找戰機破僵局

    一、借款人基本情況

    借款人:王志寅,男,原為寧夏潔宇活性炭有限公司董事長,貸款用途為購精煤,2011年10月向我行提出貸款申請,在我行申請個人經營性貸款300萬元。2011年10月10日信貸員實地調查,廠區正常生產,認為符合我行貸款條件,2009年11月24日給借款人發放貸款120萬元,月利率12.5734%,期限1年,還款方式為按月結息,到期還本,由平羅縣鑫晟煤制品有限公司及其法定代表人翟永剛提供連帶責任保證擔保。

    二、不良貸款形成原因

    前6期客戶能按時償還利息,第7期償還利息時出現逾期,信貸員多次電話、上門催收,得知廠區經營情況出現惡化,銷售額明顯下降,庫存大,無足夠現金流償還貸款。

    三、前期貸款催收情況

    2012年10月信貸員對該貸款多次電話、上門催收,因李**和其妻均外出打工無法聯系到本人,聯保小組其他2名成員稱發放貸款后他們3人合伙收購獼猴桃,他們2人只出資,收購獼猴桃主要是李**具體運作,收購生意出現嚴重虧損也是事實,他們2人也無還款能力,只答應打聽和掌握李**行蹤,拒絕承擔聯保還款責任。多次催收無效侯,支行于2010年5月啟動司法程序,對聯保成員李**、周**、呂**進行起訴,法院在2010年5月底判決李**、周**、呂**(李**缺席),并申請了了強制執行,但

    被告拒不履行還款義務,法院也沒有采取更有效措施。

    四、保全清收過程

    2010年6月份后,支行資產清收人員對該筆不良貸款進行仔細分析,將聯保成員周**和呂**作為突破口,對這2人多次上門談話攻心,告知其將自身貸款轉借李**使用涉嫌挪用貸款、騙貸和詐騙,2人態度有所轉變,但因2人經濟困難無力還款,答應積極督促李**還款并積極打聽李**行蹤,及時向支行報告;2010年9月打聽到李**妻子在外地打工的詳細地址后,支行催收人員第一時間趕到外地,找到李**妻子后及時找其催收,但其妻說她也找不到李**本人,李**也一直沒和她聯系過,家庭生活困難才自己出來打工的,催收人員沒有氣餒,在李**妻子租住處多日蹲守,確實沒有見到李**,才返回支行。

    2011年春節期間,支行催收人員也沒發現李**回家過年,一直督促周**和呂**關注李**的行蹤;2011年3月中旬,周**和呂**電話通知支行清收人員李**因其母親病逝回家安葬其母,清收人員第一時間趕到李**家中,催其按時還款,李**稱當日安葬完其母后第二天就來支行還款,但第二天約定8:30時間過后仍未見李**。清收人員便及時趕到其家,其父稱李已經出門,具體去哪他也不清楚,李**金蟬脫殼后,再次消失在清收人員視線之外。

    2011年8月17日,清收人員得到消息:李**父親在給村里村民蓋房時意外身故,并得到4萬元的意外身故賠償金。清收人

    員從外圍證實消息后,吸取上次清收失敗的教訓,沒有驚動李**,及時和聯保小組其他2人周**和呂**見面溝通,讓其隨時報告李**動態,并及時聯系法院執行庭的執行法官,提前辦理好強制執行通知書和拘留證等相關法律手續;8月19 日在李**父親下葬當日10時許,支行清收人員和法院執行人員就趕到該村,提前堵住所有出入村子的路口,11時左右在李**安葬完其父的第一時間控制住李**,出示了強制執行通知書和拘留證,并讓李**簽字確認,將李**帶回看守所羈押。8月22日李**妻子和其姐以及聯保小組成員周**和呂**一同到法院,償還了3.1萬貸款本金及1930元案件訴訟費和1200元執行費,并制定了新的還款計劃:從9月份起每月償還本金2000元,每3月再另行歸還2萬元,確保在6個月后清償所有貸款本息,目前還款正常。

    四、催收啟示

    1、該筆不良貸款形成原因分析:信貸員在調查中社會經驗不足,調查能力不強;貸后檢查不到位,對客戶發生集中用款情況沒有及時掌握,也沒有能及時掌握客戶收購獼猴桃的具體情況,沒有及時分析當年獼猴桃收購的市場情況,致使資產保全工作難度加大。

    2、及時掌握借款人或被告的動態,給法院執行人員及時提供執行信息,是司法催收該筆貸款成功的關鍵。本案中,李**因收購獼猴桃生意嚴重虧損外出打工躲債,其他2名聯保成員起初也借口經濟困難拒絕還款,破解本案的關鍵是清收人員一直堅

    持掌握李**的行蹤并及時掌握了執行信息,雖然這在現實中很困難,但是必須堅持這么去做,只有這樣做了,并做到位了,才有清收的可能。

    3、注意及時和法院訴訟及執行人員保持長期良好的溝通方式方法,并形成有效的機制。多次和法院的催收接觸讓我們深知,一般情況下我行都能勝訴,關鍵還是執行環節,雙方一定要保持良好的互動,確保達到“召之即來,來之能戰,戰之能勝”的效果。

    4、清收人員一定要保持堅定的信心,咬定青山不放松,堅持不懈,知難而進。在催收李**的貸款過程中,時間跨度較長,要求我們清收人員必須不辭辛苦、不怕艱難、不放棄任何一次可能的機會,只有這樣才能奪取一次又一次清收戰斗的勝利。

    **支行清收組

    2011年9月30日

    篇二:不良貸款數量分析案例

    案例一 不良貸款數量分析

    目的:通過案例練習,熟悉決策樹分析方法。

    方法:根據本案例所提供的數據,計算被分析銀行的各項指標,填入《不良貸款

    數量分析表》中,只計算2004年12月31日欄目數據。各項指標的計算公式在附件不良貸款分析決策樹中定義。分析內容可以不局限于附件不良貸款分析決策樹的模式,可按照分析決策樹的分法增減分析樹枝。 申明:案例中提供的數據,不代表任何一家或一類銀行的實際狀況,僅為掌握決

    策樹方法練習而用。

    一家銀行2004年12月31日的貸款質量遷徙情況表見附表一,其他有關數據如下表:(單位:人民幣億元,日期:2004年12月31日)

    請根據該行的貸款質量遷徙情況表和有關數據,計算相關指標,填入下面的不良貸款數量分析表中,并對該行的不良貸款情況,按照決策樹的分析方法進行分析,寫出基本分析結論(請特別注意貸款遷徙表所反映的問題)。根據分析結論,確定需要再進一步了解哪些情況。

    如果使用計算機計算該表指標,顯示為零的單元格不需要填寫,計算機將自動計算完成。

    ~1~

    不良貸款數量分析表

    ~2~

    不良貸款數量分析表續頁)

    1.在不良貸款率構成分析中,其中新發放貸款形成的不良貸款=E2+F2+G2,年初正常貸款遷徙為不良貸款=∑(E3:G4),仍表現為不良貸款=∑(E5:G7);

    2.在調整的不良貸款率計算公式調整數中,“當年非現金處置不良貸款額”指年初為不良貸款但因非現金方式處置而在期末不再表現為貸款的金額,為貸款遷徙表的(B13+B14+B15);“當年重組后為正常貸款額”指年初為不良貸款,經過重組后在期末已經分類為正常貸款的金額,為(J5+J6+J7)。

    ~3~

    制表單位:銀監會統計部

    附表一

    貸款質量遷徙情況表

    表號:銀監統臨〔2005〕002號 數據單位:億元

    填報機構: 報表日期:2004年12月31日

    ~4~

    篇三:總結不良貸款經驗,防范不良貸款發生

    總結不良貸款經驗,防范不良貸款發生

    ——不良貸款/問題貸款案例分析

    主要內容:

    一、我行不良貸款概況及清收現狀

    二、不良貸款/問題貸款的成因分析

    三、不良貸款/問題貸款案例分析

    四、不良貸款/問題貸款的防范

    五、經辦授信業務如何盡職盡責

    一、我行不良貸款概況及清收現狀

    今年以來,分行不斷加大不良貸款的清收工作力度。截止8月底,已成功回收不良貸款本金合計8531.7萬元,存量不良貸款清收工作開展順利。

    目前全行不良貸款余額4662.79萬元,不良貸款率降至0.16%,信貸資產質量優良。但自第二季度以來,逾期貸款有所回升,截止8月底,共有3076.75萬元貸款跨月逾期,逾期轉不良的壓力仍然較大。

    二、不良貸款/問題貸款的成因分析

    (一)不良貸款產生的根源是制度問題。

    制度問題包括制度的漏洞問題、制度的執行力不足問題。

    (二)每筆不良貸款的背后都有一系列“難以置信”的偶然事件,這些偶然事件的疊加形成了必然。

    三、不良貸款/問題貸款案例分析

    (一)東莞市xx針織服裝有限公司

    1、情況介紹

    東莞市xx針織服裝有限公司為東莞市本地民營企業家創辦的一家服裝生產企業,主營業務為生產男女毛衫,自身擁有廠房、機器設備。

    授信時總資產約一億元,年主營業務收入約兩億元,采購生產方式包括自行接單生產、來料加工,銷售方式主要銷售給香港中介公司轉美國市場。

    我行以原材料、成品質押、零星機器設備抵押、股東保證的擔保方式,給予借款人使用人民幣1000萬元開票額度。在我行介入前,借款人已在他行以房地產抵押、核心機器設備抵押等方式融資4000萬元。

    某日,個別供應商上門催收貨款未果,開始圍堵廠區,借款人實際控制人全家隨即逃匿,企業陷入停產狀態。根據目前了解,借款人受香港中介公司拖欠貨款影響,導致資金鏈斷裂。

    2、經驗教訓

    (1)嚴格客戶準入

    借款人屬勞動密集型行業,行業競爭充分、無自身品牌,并且我行介入前核心資產已在他行抵押融資。

    因此,在此重申客戶的準入標準:符合“雙優、雙主”的要求;爭取核心條件,成為主要合作銀行。

    (2)深入了解客戶,重點監控資金鏈情況

    借款人逃債的直接誘因是下游拖欠貨款導致企業資金鏈斷裂,但客戶經理在介入時并未對客戶的財務狀況特別是現金流狀況進行深入的了解。

    因此,無論是在貸前還是貸后,熟悉客戶都應作為一門重要的功課常抓不懈。同時,在整個授信過程中,要充分關注企業的收入支出情況、應收應付集中度和賬齡結構,對于可能影響企業資金鏈狀況的風險信號保持高度警惕。

    (3)審慎辦理代加工企業存貨質押業務

    借款人屬于服裝行業,由于其行業特征,往往為代加工方式與自行承接訂單的方式并行生產,如

    此一來,代加工的原材料與自身所備原材料難以區分,出質人對部分存貨極可能無所有權,極容易造成質押無效。

    因此,應審慎辦理代加工企業的存貨質押業務。

    (二)東莞市xx化建有限公司

    1、情況介紹

    東莞市xx化建公司為東莞市本地民營企業家創辦的環保產品處理企業,主要從事工業廢品處理和環境服務。我行于2009年介入該客戶。因增資擴產需要,2010年該客戶引入深圳一家公司入股,并且該公司成為第一大股東。

    借款人目前在我行共有4500萬元授信,主要擔保條件為全體股東保證,以及省內異地的一塊土地抵押,抵押率為40%。

    今年,借款人授信額度到期續作,在簽訂合同時,大股東拒簽保證合同,隨即發現借款人內部股東在經營管理方面存在意見分歧,從而導致授信逾期。

    2、經驗教訓

    (1)做好日常貸后管理工作,特別是做好風險預警工作,及時補充風險化解措施

    本案中,借款人股權結構已于2010年9月發生實質性變化,但當時的經辦單位A在日常貸后管理工作并未意識到這是一個重大的風險預警信號,并且也沒有追加大股東保證,從而貽誤了風險化解時機。今年3月,該客戶移交由經營單位B經辦,但B單位也一直未對其股東間的分歧予以足夠重視,最終影響了借款人的授信續作。

    要求各經營單位務必重視日常的貸后管理工作,特別是發現不利于我行授信回收的情況時,必須按照風險預警管理辦法及時提起預警,重大風險需由經營單位一把手直接向行領導報告,并且聯合分行信貸管理部及時制定有效的風險化解方案。

    (2)不宜采用異地抵押物作擔保。

    本案中,抵押物處于省內異地,一方面較難合理地評估其實際價值,另一方面對異地抵押物處理便利程度與當地的政策有很強關系,因此,下階段我行將進一步加強異地抵押物管控,謹慎開展異地抵押物擔保授信。

    (三)xx個人貸款

    1、情況介紹

    借款人xx在東莞經營一家廣告公司,其于2010年7月以購買某處別墅為名向我行申請別墅按揭貸款,該別墅總價1680萬元,借款金額1058萬元,抵押率約60%。

    借款發放三個月后,貸款即發生逾期,我行信管人員上門了解抵押物狀態發現,抵押物評估價值水分較大,實際市價約800萬元。

    我行追加了借款人經營的廣告公司、其母親及姐姐連帶責任保證。之后上門與借款人及擔保人商談還款事宜,但借款人及擔保人較為抗拒,我行遂于2011年4月向法院提起訴訟。

    2、經驗教訓

    (1)重視抵押物價格評估、充分考慮抵押物變現能力。

    雖然抵押物的評估價值是經我行認可的評估公司進行評估,但其評估人員的素質良莠不齊,其評估報告質量也可能受到客戶、客戶經理影響干預。

    分行一方面要求相關部門加強評估公司的考核管理以及加強實地調查,另一方面要求各經營單位重視抵押物的價格評估,客觀了解抵押物自身價值、抵押物的租金水平、抵押物上是否已經存在租賃合同等情況。

    (2)充分了解客戶,重視第一還款來源,不盲目迷信擔保條件。

    據了解,該客戶由他人介紹給經辦客戶經理,經辦客戶經理只是了解辦理房產過戶的二手房中介公司,對客戶只是合同面簽時見過。由此來看,經辦人員過于迷信房產抵押,對于借款人的背景、收入、工作情況均不甚了解,只是表面執行了面談、面簽制度,未能在工作中實際落實,導致貸款清收中我行較為被動。

    (四)xx電子有限公司

    1、情況介紹

    xx電子為臺資企業,主要生產液晶顯示器背光膜組和電源成品,主要下游為深圳關聯公司。 借款人于2008年6月獲得我行人民幣7000萬元綜合授信額度,授信條件為借款人提供評估價值約一億元人民幣的土地及地上房產作為抵押。

    由于金融海嘯的影響,借款人深圳關聯公司(下游企業)的美國客戶倒閉,導致深圳關聯公司拖欠供應商貨款,包括借款人貨款2億元,從而引起借款人拖欠其上游主要供應商貨款,部分供應商從2009年11月開始向法院提起訴訟,并查封了我行的抵押物。

    2010年2月,我行查詢到借款人提供的抵押物已被法院查封,遂停止了借款人額度使用,并追加借款人關聯企業提供連帶責任保證。借款人尚未到期的授信到期后紛紛發生逾期,我行向法院提起訴訟,之后借款人向法院申請進入破產程序。

    2、經驗教訓

    (1)審慎辦理臺資、港資企業授信業務

    東莞存在大量的臺資、港資企業,這些企業大多數為外資企業在內地的一個加工機構,在東莞無核心資產、無自有品牌、無本地高管人員,所使用的廠房與機器設備大多為租用。

    該類企業在發生金融危機或業績下滑時,極容易棄業務而逃匿,從實際情況來看,外資企業的違約概率也要高于本地民營企業,因此,要審慎介入臺資、港資等企業。

    (2)關注抵押物的法律狀態

    我行的授信抵押條件,均采取最高額抵押。按照法律規定,最高額抵押的抵押物一旦被查封,抵押物擔保的主債權即確定,通俗點說,抵押物被查封之后我行所發放的授信不能包含在最高額抵押的擔保范圍。

    本案中,經辦經營單位在查詢抵押物狀態時流于形式,導致在他人查封抵押物的情況下,我行仍繼續使用授信額度,使查封后的授信面臨脫保的風險。因此各經營單位在日常開展業務過程中,需嚴格按照分行的制度要求,執行抵押物法律狀態查詢制度。

    (五) 東莞市xx發展有限公司

    1、情況介紹

    借款人原本從事批發紡織品業務,后經營物業租賃,在某鎮有約2000萬元的商鋪出租,月租金收入約20萬元。

    我行給予借款人1800萬元授信,擔保條件主要包括上述2000萬元商鋪抵押以及一幢價值500萬元的別墅抵押,抵押率70%。

    2010年1月,抵押給我行的部分商鋪(約1/3)發生了火災,雖無人員傷亡,但是給借款人人帶來較為嚴重的影響。借款人因處理火災事宜,被牽涉了大部分精力,并耗費了大量資金,無暇顧及其他業務,造成借款人貿易生意急劇萎縮,企業資金鏈緊張。

    2、經驗教訓——關注民營企業實際控制人的經營決策能力

    東莞民營企業眾多,民營企業在我行客戶群中占有很大一部分。我行在與民營企業的授信合作中,談判地位較高,授信收益較好;但部分民營企業未能形成良好的企業文化、財務管理不規范、抗風險能力較弱,企業經營狀況往往依賴于企業法定代表人或實際控制人的個人能力,若企業實際控制人出現變故或決策錯誤,則企業未來的發展趨勢則不甚明朗。

    本案中,從清收人員日常與實際控制人接觸了解到,該實際控制人分析決策能力較差,經營團隊管理松散,處理突發事故時無所適從,從而導致個別突發事故影響企業的全盤經營。

    四、不良貸款/問題貸款的防范

    (一)授信主體的選擇——選擇正確的行業面、正確的客戶

    堅持選擇“雙優雙主”,符合環保、符合維護社會穩定,具有“閃光點”的企業;選擇配合度高、可知資產明顯大于可知負債的客戶;切實做到“了解你的客戶,了解你客戶的業務”;重視第一還款來源,限制介入第一還款來源有問題的企業。

    (二)堅持適度授信原則,審慎介入,循序漸進

    各經營單位應根據客戶的實際經營情況、財務狀況、還款來源、擔保條件等一系列因素,結合監

    管部門提出的測算要求,對給予客戶的授信額度進行合理的設定,避免出現授信金額過大出現信貸資金閑置、挪用的情況。

    (三)重視擔保條件的選擇,爭取足額有效的擔保措施,原則上不接受異地抵押物。

    部分經營單位在擔保方案設計上,并未從分行實際處理抵(質)押物的角度出發考慮,導致擔保方式與授信方案嚴重不匹配,在實際操作中又未能按授信方案落實相應的回籠、監控、還款等運作要求,導致授信條件形同虛設,帶來風險隱患。

    (四)不盲目迷信擔保條件,熟悉了解各種擔保條件實際價值。

    擔保條件僅作為第二還款來源看待,不能取代第一還款,強擔保條件不代表可以降低授信的門檻。 各種擔保條件都不是絕對安全的,客戶經理必須定期檢查其狀態,動態評估其實際價值。

    1、存貨質押擔保

    對于存貨質押業務,要特別注意貨物權屬的確定以及質押貨物品種的選擇。

    2、應收賬款質押擔保

    對于應收賬款質押業務,要深刻理解“只有有效應收賬款,才是有效的擔保條件”。

    3、抵押擔保

    最高額抵押應按總分行要求查詢抵押物狀態,承諾抵押的抵押物,要核實抵押人是否為真正的權屬人。

    4、保證擔保

    保證擔保要嚴格落實核保制度,簽名必須為保證人簽名,原則上,要取得保證人配偶對保證合同的確認,核實保證人名下實際資產、是否能夠辦理查封等等。

    五、經辦授信業務如何盡職盡責

    銀行是經營風險的,難以保證不出現不良貸款,經辦授信業務要全程盡職盡責。

    (一)貸前調查真實合規、杜絕弄虛造假

    在做好行業選擇、客戶選擇的基礎上、深入了解客戶的真實狀況的前提下審慎介入、爭取較有效的擔保措施,做到收益與風險相匹配,做到反映客戶的真實情況。

    (二)在貸前調查及貸后檢查過程中,多收集財產線索,保管好相關書面資料

    多收集財產線索,一方面能夠更清楚了解借款人的資產實力,另一方面,若貸款進入清收階段,通過查封其財產,能夠很好地約束借款人的還款意愿,并可通過資產變現的方式實現貸款清收。

    (三)按照核保制度,做好核保工作

    合同簽署的真實性是擔保有效性的基本前提;通過核保環節,可發現擔保人甚至是借款人股東的內部矛盾以及真實的控股關系;通過核保,真實了解抵質押物的現狀。

    (四)每月堅持調查走訪企業,并留下工作記錄

    有否書面工作記錄是貸后管理工作是否盡職免責的主要依據。

    (五)客戶出現風險預警信號,第一時間報告

    風險預警信號不等于授信出現風險,不等于授信需要下調級次;授信客戶只要出現影響其正常經營的不確定性因素,均要進行風險預警;凡是出現風險預警信號的客戶,均要定期進行跟蹤,并書面反映。

    對于出現影響借款人正常經營的重大不利信號,經營單位負責人應及時向分行行長、風險主管匯報。

    風險預警信號的及時處理,是防止授信轉不良的關鍵。


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