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  • 小額貸款案例分析題

  • 來源:創業找項目
  • 時間:2018-05-06
  • 移動端:小額貸款案例分析題
  • 篇一:小額貸款營銷案例

    營銷案例

    說起嚴先生,還是覺得挺意外的。首先,嚴先生是一個中介朋友介紹過來的客戶,而這個中介朋友與我也不曾謀面,他也是從別的朋友那里拿到了我的聯系方式。也就是說,我是透過了幾層關系才接觸到了嚴先生這個客戶。這要得益于6月下旬的在中介和同行渠道上的集中營銷。在與中介同行的交流的過程中,讓別人了解到我們公司利息低額度高這個產品優勢,從而在他們遇到有合適的客戶或是他知道哪里有合適的客戶的時候就會介紹過來。前提是我們得成功地把公司的產品以及個人的形象營銷出去,讓別人記住了,別人才會想起找你。如果只是走馬觀花地把自己的產品推銷出去,別人不但記不住你的產品,也會因為懷疑你的專業度而對你沒什么印象。在與中介和同行的交流中,了解到很少公司會做擔保貸這個產品,在這個利益分明的年代,很多人會忌諱幫別人做擔保這件事,畢竟真要是出了風險的時候,自己就得受牽連,承擔不必要的損失。因此,也曾對公司這個產品產生過懷疑。對于一個剛進來公司一個多月的我來說,由于接觸到的客戶少,對于判斷客戶的風險上有很大的欠缺。因此,覺得多了擔保人這個條件確實會讓我們損失很多客戶。在后來不斷的跟師傅學習過程中,想明白了,既然我們公司的利息那么低,肯定是要嚴謹把控風險的,既可以讓擔保人給借款人施壓,也可從擔保人與借款人關系中反應出借款的為人或他的生意的良好與否。明白了這一點,我對公司的產品又有了信心。正如張總所說的,我們要做的是優質的客戶。就如,嚴先生,其實他是還沒有接觸過小額貸款公司的,而他個人曾也有在銀行有過多筆信用貸款,只是銀行那一邊的貸款額度還不能滿足他目前的生意經營周轉,因此才找到了我們。

    其實,-客戶一開始說要的額度是一百多萬。所以當時,我便建議了客戶做三戶聯保。當時給他的解釋是,三人即是借款人也是擔保人,每個人有50萬的額度。后來嚴先生因為其中一個擔保人實力較弱而撤掉了一個擔保人,想當然得以為兩人也是借款人和擔保人的身份,也能批到100萬的額度。所以,當聽說額度只有50萬的時候,嫌額度太低,客戶有點埋怨,說不想做了。在這上面,首先是我沒有跟客戶強調擔保人與借款人的區別,所以讓客戶產生了誤解。所以當時我也向客戶對于沒有解釋清楚只有一個擔保人與三戶聯保之間的區別表示了歉意并再次向客戶解釋了我們公司產品,加深了認識。因為這個問題出現在調查過程中,雖然客戶當時有點抱怨,但想想既然已經花了精力來做調查,后來也理解接受了。幸好及時安撫了客戶的不滿情緒,才讓調查得以繼續順利進行。如果讓客戶在有所抱怨的時候,我們選擇了放棄,那這一筆交易就無法達成了。在與客戶的溝通中,需要耐心和熱忱,讓客戶感受到我們的重視和真誠。

    雖然營銷到嚴先生這個客戶帶有點運氣成分,但是我相信越努力越幸運,很多的質變是來自于無數次的量變的。只要堅持以各種方式開展營銷工作,這種好運氣會越來越多。

    篇二:小額貸款貸后管理及案例

    貸后管理

    貸后管理是指小額貸款公司自向借款人發放貸款至貸款收回的全程過程管理。貸后管理是為了更好的監督貸款的用途,掌握貸款客戶的動態信息,補充完善客戶資料,保證公司及時發現風險,做出預警的重要手段,是確保貸款本息回收的全過程。

    一、 貸后管理的重要性

    (一) 貸后管理是小額貸款公司信貸管理的一項基礎工作。

    (二) 貸后管理是小額貸款公司控制風險、防止不良貸款發生的重要一環。

    (三) 貸后管理是小額貸款公司防患于未然,減少損失甚至避免損失的重要手段。

    (四) 貸后管理堅持規范管理流程、明確工作職責、健全約束機制、及時預警風險、有

    效控制風險的原則。

    二、 貸款責任人

    貸款責任人包括貸款發放責任人和貸款管理責任人。

    貸款發放責任人是指貸款發放過程中履行調查、審查、審批等職責,并對形成貸款風險需承擔相應責任的相關人員(客戶經理)。

    貸款管理責任人是指貸款發放后履行搜索整理信貸資料、客戶維護、貸后檢查、貸后風險預警及處置、本息收回、不良貸款管理、貸款總結評價等日常管理工作職責的公司信貸崗位人員(客戶經理、風險管理人員)。

    三、 貸后檢查的內容

    (一) 客戶是否按合同約定使用貸款,資金到位后的使用情況,是否按照申請時的借

    款用途用款;

    (二) 客戶原料供給和產品生產、銷售等經營情況,客戶店面的經營(進銷)情況有

    無變化,貸款資金使用后客戶的生意與原先比較有何變化,是何原因引起變化。

    (三) 貸款后客戶資產負債、現金流量、對外擔保等主要財務變化狀況;

    (四) 客戶組織形式、管理體制、經營策略等情況;

    (五) 客戶產品、工藝、經營模式及產業政策等發展前景;

    (六) 保證人、抵(質)押物的情況。

    四、 貸后檢查的方式

    (一) 日常檢查:是根據客戶的實際情況,如貸款金額、貸款期限、擔保措施、風險

    等級等確定檢查頻率,日常檢查原則上每月進行一次,對于用機器設備作抵押

    擔保的項目,至少每個月進行一次。

    (二) 貸后重點跟蹤檢查:是客戶經理在做好日常檢查的同時,還應做好貸后重點跟

    蹤檢查工作,應該常與借款客戶保持聯系,每月或每季按貸后檢查管理辦法要

    求登門拜訪客戶,視察借款客戶的經營管理及產銷情況。

    (三) 貸后回訪:是小額貸款公司普遍采用的一種貸后管理方式。

    五、 貸款的回收管理

    小額貸款公司貸款的回收,與小額貸款發放時約定的還款方式、期限有著緊密聯系。在小額貸款發放過程中,有些小額貸款公司采取到期還本付息方式,有些小額貸款公司采取分期還款方式。

    六、 客戶維護、

    小額貸款公司客戶維護內容主要包括:收集客戶意見、提供宏觀政策和市場信息、推介公司金融產品、做好客戶咨詢服務、幫助客戶合理安排資金、促進客戶提升經營水平等。

    七、 貸款總結評價

    貸款總結評價內容包括:客戶基本評價、貸款基本情況評價、貸款發放責任人評價、貸款管理責任人評價、經驗教訓總結等。

    八、 貸后管理體系建設

    (一) 構件分層次的貸后管理的責任體系

    (二) 構建貸后管理的檢查體系

    (三) 構建貸后管理的預警體系

    (四) 構建賞罰分明的貸后管理獎懲體系

    貸款貸后管理規定

    第一章 貸后檢查基本要求

    第一條 貸后檢查的主要內容:

    (一)借款人依合同約定歸還貸款本息情況;

    (二)借款人有無騙取銀行信用的行為;

    (三)借款人品行、職業、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況;

    (四)保證人保證資格和保證能力變化情況;

    (五)抵(質)押物保管及其價值變化情況;

    (六)期房項目工程進度、抵押預登記和正式登記落實情況;

    (七)有關合同及相關資料的完整性與有效性,有無與法律、法規和制度相抵觸,需要變更、修改和補充的;

    (八)貸款資產風險程度、變化情況及趨勢;

    (九)其他關系貸款人債權實現和保障的內容。

    第二條 貸后檢查方式:

    正常類貸款可采取抽查方式進行;關注、次級、可疑和損失類貸款采取全面檢查方式。

    第三條 貸后檢查時限(間隔期):

    貸款發放后,主管信貸員要及時向管戶信貸員辦理貸款檔案移交手續并介紹借款人的有關情況。管戶信貸員應于5個工作日內與借款人取得聯系,建立固定聯系方式。

    關注、次級類貸款檢查時限為1期(1個月,下同)不少于1次(含);可疑類貸款檢查時限為1期不少于2次(含);損失類貸款檢查時限為12期1次。

    對于發生突發性、嚴重性問題的貸款應隨時檢查。

    第四條 貸后檢查程序:

    (一)對違約貸款通過電話提示、約見借款人、現場核驗、走訪借款人所在單位等方式了解借款人違約的主要原因;

    (二)根據借款人違約情況,判斷貸款的風險狀況,確定貸款形態;

    (三)對借款人違約行為提出催收貸款或強制清收貸款的處理方案,報主管領導批準實施;

    (四)登記貸后檢查臺賬,撰寫貸后檢查報告。

    第二章 貸款風險的識別與判斷

    第五條 借款人或貸款出現下列情況或存在下列潛在風險因素的,管戶信貸員必須對其進行特別監管:

    (一)借款人未按合同約定的日期和金額歸還貸款本息;

    (二)借款人有違法、違紀等不良行為,受到法律、行政、經濟制裁或處罰;

    (三)借款人職業處于不穩定狀態,收入明顯下降(如借款人從業單位或行業屬于關、

    停、并、轉范圍;借款人處于失業、半失業狀態,失去穩定收入來源或僅依靠最低生活保障或社會救濟生活等);

    (四)借款人健康狀況惡化或遭受重大人身傷害,喪失或部分喪失勞動能力;

    (五)借款人死亡、宣告失蹤或死亡及喪失民事行為能力,且無合法繼承人、受遺贈人或法定繼承人、受遺贈人拒絕履行合同;

    (六)借款人有套取銀行信用,挪用貸款行為;

    (七)借款人所購房屋及其他財產遇不可抗拒的自然災害或社會災難,導致損失或滅失;

    (八)借款人或抵押人未經貸款人同意,擅自將設定抵押權或質權的財產或權益拆遷、出租、出售、轉讓、饋贈或重復抵押;

    (九)借款人拒絕或阻撓貸款人的貸后檢查或提供虛假材料、信息;

    (十)借款人居所和聯系方式經常變動,貸款人不能有效判斷借款人情況和貸款實際使用情況;

    (十一)因抵(質)押物貶值,抵(質)押物價值趨于或低于貸款金額及抵(質)押物或抵(質)押權益受到損害,抵(質)押權難以或不能實現;

    (十二)期房項目未按正常進度完工或在約定的時間內未能辦妥房地產產權證,進行有效抵押;

    (十三)保證人資格及能力出現問題(如保證人為法人的,其資信等級降低或處于被兼并、重組、破產狀態;保證人為自然人的,其收入或其他財產下降等);

    (十四)新法律、法規實施使借款合同及相關合同存在法律方面的缺陷和問題;

    (十五)貸款手續及信貸檔案不齊全,重要文件或憑證遺失,對債權實現有實質性影響;(十六)貸款人已要求履行保證、保險責任及訴諸法律的借款案由。

    第三章 貸款形態分類

    第六條 貸款形態分類指按規定的標準和程序對貸款資產進行分類。貸款形態分正常、關注、次級、可疑和損失五類,后三類貸款為不良貸款。

    第七條 貸款形態分類一般先進行定量分類,即先根據借款人連續違約次(期)數進行分類,再進行定性分類,即根據借款人違約性質和貸款風險程度對定量分類結果進行必要的修正和調整。

    貸款形態分類應遵循不可拆分原則,即一筆貸款只能處于一種貸款形態,不能同時處于多種貸款形態。

    第八條 貸款形態分類標準:

    (一)正常貸款:借款人一直能正常還本付息,不存在任何影響貸款本息及時、全額償還的不良因素;借款人未正常還款記錄或連續違約期數在2次(含)以下,但屬偶然性因素。

    (二)關注貸款:借款人連續違約期數達3次;借款人雖能還本付息,但已存在影響貸款本息及時、全額償還的不良因素。

    (三)次級貸款:借款人連續違約期數達4~6次;借款人的正常收入已不能保證及時、全額償還貸款本息,需要通過出售、變賣資產、對外借款、保證人、保險人履行保證、保險責任或處理抵(質)押物才能歸還全部貸款本息。

    (四)可疑貸款:借款人連續違約期數達7次(含)以上;貸款人已要求借款人及有關責任人履行保證、保險責任、處理抵(質)押物,預計貸款可能發生一定損失,但損失金額尚不能確定。

    (五)損失貸款:借款人無力償還貸款,履行保證、保險責任和處理抵(質)押物后仍未能清償的貸款及借款人死亡,或依照《中華人民共和國民法通則》規定,宣告失蹤或死亡,以其財產或遺產清償后,仍未能還清的貸款。

    第四章 違約貸款的催收與處理

    第九條 貸款催收指管戶信貸員按規定程序,對未按期還款的借款人發出催收提示和催收通知,督促借款人清償違約貸款的過程。

    (一)借款人首期未按合同約定時間歸還貸款本息時,管戶信貸員應在5個工作日內對客戶進行電話提示;

    (二)借款人連續2次未按期歸還貸款本息時,管戶信貸員要向客戶發出催收通知書;

    (三)借款人連續3次未按期歸還貸款本息時,管戶信貸員要約見客戶或上門催收,督促客戶落實可行的還款計劃;

    (四)借款人連續4次未按期歸還貸款本息時,管戶信貸員要商告律師向客戶發出律師催收函。

    第十條 違約貸款的其他處理方式:

    (一)依法糾正借款人的違約行為;

    (二)對逾期貸款計收罰息;

    (三)從借款人賬戶中扣收貸款本息;

    (四)停止發放未發放的貸款;

    (五)依法追索保證人的連帶責任;

    (六)依法要求保險人履行保險責任;

    (七)依法處理抵(質)押物;

    (八)依法行使債權人其他權利;

    (九)核銷損失類貸款。

    第五章 貸款檔案管理

    第十一條 貸款檔案指貸款在申請、審查、發放和收回等過程中形成的文件和材料。貸款檔案管理指根據《檔案法》及有關制度的規定和要求,對貸款檔案進行規范的管理,以保證貸款檔案的安全、完整與有效利用。

    第十二條 貸款檔案可以是原件,也可以是具有法律效力的復印件。貸款檔案主要包括:

    (一)借款人相關資料:

    1.借款人身份證件(居民身份證、戶口本或其他有效證件);

    2.貸款人認可部門出具的借款人經濟收入和償債能力證明;

    3.符合規定的購買住房意向書、合同書或其他有效文件;

    4.購房全額發票或收據;

    5.有權部門出具的所購住房的估價證明;

    6.抵押物或質物清單、權屬證明、有處分權人同意抵押和質押的證明及有權部門出具的抵押物估價證明;

    7.保證人資信證明及同意提供擔保的文件;

    8.房屋他項權利證明書;

    9.個人住房借款申請審批表;

    10.借款合同;

    11.抵押合同;

    12.質押合同;

    13.保證合同;

    14.保險合同、保險單據;

    15.個人住房貸款憑證。

    16.委托轉賬付款授權書。

    (二)貸后管理相關資料:

    1.貸后檢查記錄和檢查報告;

    2.逾期貸款催收通知書;

    3.貸款制裁通知書;

    4.法律仲裁文件;

    5.依法處理抵押物、質物等形成的文件;

    6.貸款核銷文件。

    (三)其他有關文件材料。

    第十三條 貸款檔案歸集整理。貸款發放后,主管信貸員應在10個工作日內,對貸款文件材料進行復查和清理,檢查文件材料的有效性和完整性,對文件材料進行整理,合理編排順序,填寫檔案清單(卷內目錄)和案卷封面。檔案清單一式三份,一份主管信貸員留存,一份送管戶信貸員,一份隨案卷移交。

    第十四條 貸款檔案移交。主管信貸員將檔案卷宗移交管戶信貸員。管戶信貸員對歸檔材料進行清點,如認為歸檔材料不完整應退回主管信貸員并督促其盡快補齊。當確認歸檔材料合格后,雙方在檔案移交單上簽字,完成移交工作。

    管戶信貸員收妥貸款檔案后亦按上述工作程序與檔案管理員辦理貸款檔案的移交手續。主管信貸員和管戶信貸員因工作需要,可將部分文件材料復印留用。

    對主管信貸員移交檔案后形成的貸后管理文件材料,管戶信貸員應隨時整理并移交,移交方式同上。

    第十五條 貸款檔案分類。檔案管理員應按照一定的標準對檔案卷宗進行歸類、編序和排列。

    第十六條 貸款檔案保管。貸款檔案必須實行集中統一保管。應指定專職或兼職檔案管理員具體負責本行貸款檔案的保管。

    第十七條 檔案保護。貸款檔案實行專用檔案庫房(室)保管。檔案庫房(室)要做到防火、防潮、防蟲、防盜等。檔案管理員如發現貸款檔案損毀或遺失,應立即向本部門經理和主管行長報告。

    特別重要的憑證和文件材料原件應做特殊保管,以確保檔案的完整與安全。

    第十八條 貸款檔案使用。建立貸款檔案借閱制度,完善貸款檔案借閱手續。房地產信貸部門內部人員借閱貸款檔案,需經本部門經理同意。其他任何單位和部門人員借閱貸款檔案,均需經主管行長同意。

    貸款檔案借閱應作登記記錄。貸款檔案借閱原則上在檔案室或辦公室進行,一般不得借出。

    貸款檔案借閱人員不得將貸款檔案涂改、拆換、損毀和遺失。貸款檔案借閱完畢,檔案員要對貸款檔案進行核查。

    第十九條 檔案保密。貸款檔案是貸款人與借款人的商業秘密,貸款檔案經辦人員及查閱使用人員應嚴格遵守保密制度。

    第二十條 檔案銷毀。貸款業務終結后,貸款檔案仍須保管3年。保管期結束后,貸款檔案經鑒定、登記造冊、貸款部門經理和主管行長簽批,進行集中銷毀。

    對尚未終止信貸關系、尚未失去法律效力和尚未登記造冊批準銷毀的貸款檔案,任何人不得擅自銷毀。

    對具有特殊保存價值和意義的貸款檔案要移交本行綜合檔案室保管。

    第六章 貸后管理保障

    第二十一條 貸后管理崗位與貸款調查、審查和審批等工作崗位要實現分離。管戶信貸員原則上不能兼任貸款調查、審查、審批等項工作。

    第二十二條 管戶信貸員的數量要與貸款客戶的數量相適應。每名管戶信貸員管理的貸款客戶原則上不超過300~500戶,其中違約客戶不超過80~100戶。各行要及時調配管戶

    篇三:青年創業小額貸款典型案例

    再就業小額貼息貸款案例

    鐘文彪是河源市東源縣藍口鎮人,現年35歲,其家庭共有6人,勞動力2人,在河源市源城區站前路榮富針織廠首層第三卡經營寶潔系列日用品批發零售生意,店面為《河源市源城區立潔日用品商行》。今年初客戶來我行申請再就業小額貼息貸款,準備貸款增加日用品存貨,拓展業務。我行安排信貸人員現場了解情況,客戶從深圳回鄉創業,經營寶潔系列產品已有1年多時間,之前在金溝灣市場附近經營,后來為了擴大經營,客戶把經營場所遷移到交通便利的火車站站前路?蛻纛愋蛯儆趯殱嵢沼闷泛釉捶咒N商。在河源分銷網點遍布東源各鎮區及源城區部分鄉鎮,客戶有業務車兩臺,包括一輛小型商務面包車,以及一輛50鈴送貨車,業務員兩名。由于業務擴大需要,客戶準備增加龍川、埔前以及紫金縣臨江鎮等區域的業務開發力度,需儲備一定的存貨量。根據調查的情況,我支行決定支持鐘文彪的創業經營,并于2013年4月14日向其發放了10萬元再就業小額貼息貸款,期限兩年。經過幾個月的業務發展,現在客戶業務范圍拓展到了龍川縣城、紫金縣臨江鎮以及源城區埔前鎮,并增加了兩名業務人員,加強了對該區域的管理,另外客戶對倉庫增加了多層貨架,增強了貨倉儲存能力,縮減了物流成本;卦L時,客戶該門店營業月收入平均已達40萬元左右,利潤超過5萬元,比前期增收2萬元。該個人經營創業戶依托黨和政府的支持,不僅實現了自己增收,還解決了部分當地人員的就業問題。

    通過對鐘文彪個體經營創業資金上的支持,我市分行將更加重視對青年創業、發展創業貸款支持力度,積極配合相關部門做好以后支持再就業小額創業貼息貸款的工作。

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