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  • 小額貸款案例分析

  • 來源:創業找項目
  • 時間:2018-05-06
  • 移動端:小額貸款案例分析
  • 篇一:小額貸款違規操作案例

    信貸業務案例

    案例名稱:某行小額信貸經理張某違規放款造成大范圍逾期 案例適用:商業銀行及小額貸款公司小額信貸的內部管理 案例來源:根據A銀行B支行業務資料整理改編

    一、背景材料

    A銀行B支行于2008年6月份開辦小額貸款業務,用于支持三農發展及小微企業發展。該貸款品種屬于小額信用貸款,不需要貸款人提供抵押品或質押品,只需要提供身份證、戶口本、結婚證以及基本的生產經營資料。貸款人可以家庭為單位,三個經濟獨立的家庭自愿組成聯保貸款小組,共同從B支行獲得貸款,在某個家庭還款出現問題時,其它兩個家庭承擔還款的無限連帶保證責任。貸款人也可以獨自申請貸款,但需有一至兩個符合條件的自然人提供擔保。由于B支行是縣支行,其所在縣域經濟以農業為主導,故B支行對所在縣域內的大量農戶發放了小額貸款。張某是B支行的正式員工,在B支行開辦小額貸款業務之初就成為專職小額貸款客戶經理,在2009年和2010年,張某的放款余額直線上升,其工資與績效收入甚至超過了副支行長。

    二、事件過程

    2011年6月16日,B支行的小額貸款逾期率、逾期戶數與逾期金額陡增,情況反常。通過小額信貸系統平臺,A銀行信貸部人員對B

    支行當天的逾期情況進行數據分析,發現其中有38筆逾期貸款的管戶信貸經理均為張某。在A銀行轄內各個支行中,這種情況非常罕見,A銀行隨即成立專門調查組到B支行對張某及相關人員進行調查。

    張某主持辦理的小額貸款中,部分客戶不符合A銀行小額貸款客戶準入要求,張某為增加自己的貸款余額以獲得更高的績效工資,利用手中的權利及各種人際關系,違規發放了多筆此類貸款,而此類客戶大多無正當的收入來源,還款意愿普遍較差。

    隨著時間推移,張某違規發放的小額貸款陸續到期,但客戶無力償還。為掩蓋真相,張某采取兩種辦法解決:一種是私下違規與客戶達成協議,運用客戶的原有貸款資料再次為客戶發放新貸款,新貸款發放之后部分交給客戶,部分用于歸還快到期的舊貸款;一種是通過各種渠道獲得新的身份證及相關證件,在當事人毫不知情的情況下違規發放冒名貸款,所得款項部分用于墊付前期老客戶快到期的欠款,部分用于自身揮霍。

    張某將處理違規貸款逾期問題的兩種辦法反復運用,其掩飾的潛在小額貸款逾期本息金額及戶數不斷膨脹,但張某可以冒用的他人身份證越來越短缺,采用借新還舊轉貸或冒名貸款墊付的方式逐漸力不從心,貸款逾期最后集中爆發。

    調查組調查結果顯示:張某長期違規發放小額貸款,給A銀行帶來重大經濟及聲譽損失。經查證,張某私藏貸款客戶存折855本,存取款憑條3446張,張某承認部分存折用于發放冒名貸款,但還有相當

    一部分存折的來源張某無法闡明。張某將自己違規放貸情況記在一本日記本上,但記錄非;靵y。張某結存的小額貸款檔案中,有60%以上無影像資料,50%以上客戶簽字筆體不符。

    三、案例評析

    (一)成因分析

    1.B支行忽視員工教育。調查發現,B支行管理松散,重視經營輕視管理、重視發展輕視制度,日常工作中缺乏對員工的職業道德培訓,致使員工職業道德欠缺,合規意識、風險意識薄弱,法律觀念不強。

    2.B支行領導用人不善。調查發現,B支行主要領導對張某的違法違規行為并不是毫不知曉,而是臵若罔聞,有時候甚至刻意庇護。B支行主管領導違背了以德量才用人原則,偏離了重素質、重業績、重公論的用人導向。B支行主管領導的縱容與默許促使張某的行為更加有恃無恐。

    3.B支行業務流程形同虛設。A銀行的小額貸款業務需遵循嚴格的審貸分離制度,該業務有一套嚴謹的業務操作流程與管理辦法,在貸前調查、貸中審查審批、簽約放款、貸后檢查等各個環節均規定有專人負責。調查發現,B支行的小額貸款業務存在審查、審批走過場現象,A銀行管理流程設計的避險與崗位制衡初衷被嚴重違背,致使張某的欺詐方式頻頻奏效。

    4.B支行貸后檢查人員失職。為防范小額貸款業務風險,A銀行要求各分支機構需配備足額貸后檢查人員,及時發現信貸人員的操作風

    險及道德風險,以強化該業務的健康發展。B支行貸后檢查人員對張某的小額貸款客戶未能履行盡職檢查職責,有時即使發現問題,也怠于向相關部門及領導匯報,致使張某用同樣方法多次違規放款而不被檢舉揭發。

    5.B支行權利授予不當。為促進業務發展、提高授信效率,B支行將其轄內所有小額貸款信貸經理分組管理。每組負責其轄內某片區域的業務開展,每組設一組長,組長決定本組貸款的全部事宜。張某正是其所在片區的組長,對客戶放不放款、放多少款均由張某決定,其權利在一定程度上失去監管,A銀行設臵的雙人調查以防范風險的機制未起作用。

    (二)教訓和啟示

    1.提升員工道德水平。小額貸款出現逾期及損失風險,除客戶自身原因外,很大程度上取決于信貸經理的風控意識高低與職業道德水平高低。張某之所以成功大量違規發放小額貸款,主要是其自身職業道德水平低下、合法合規意識薄弱。銀行應時刻重視加強員工的職業道德與法律法規培訓,建設高素質的信貸隊伍,確保信貸業務持續、健康發展。

    2.強化貸款流程管理。信貸業務是一項系統工程,貸前、貸中、貸后各個環節都很重要,調查、審查、審批、簽約、發放、回收應有專人負責。流程管理的強化,不僅僅是相關從業人員熟知貸款流程的各環節,更重要的是切實執行流程,實現流程中的崗位制衡,貫徹審

    貸分離原則,最終有效防范風險。

    3.構建有效監督機制。B支行主管領導包庇張某的行為使得其下屬不能直陳其在張某問題上的過失,同時下屬缺乏與上級其它管理人員的有效溝通渠道,致使張某的違規行為被長時間掩蓋,最終逾期風險大爆發。與張某在同一小組的組員出于人情考慮,對張某的違規行為非但不加以制止及時通過合理途徑舉報,甚至姑息或協助張某,致使張某肆無忌憚、一錯再錯。B支行應當充分發揮下屬群眾的監督作用,暢通上下級的溝通渠道,使得無論是領導還是普通員工都始終處于群眾有效監督之下。

    篇二:小額貸款營銷案例

    營銷案例

    說起嚴先生,還是覺得挺意外的。首先,嚴先生是一個中介朋友介紹過來的客戶,而這個中介朋友與我也不曾謀面,他也是從別的朋友那里拿到了我的聯系方式。也就是說,我是透過了幾層關系才接觸到了嚴先生這個客戶。這要得益于6月下旬的在中介和同行渠道上的集中營銷。在與中介同行的交流的過程中,讓別人了解到我們公司利息低額度高這個產品優勢,從而在他們遇到有合適的客戶或是他知道哪里有合適的客戶的時候就會介紹過來。前提是我們得成功地把公司的產品以及個人的形象營銷出去,讓別人記住了,別人才會想起找你。如果只是走馬觀花地把自己的產品推銷出去,別人不但記不住你的產品,也會因為懷疑你的專業度而對你沒什么印象。在與中介和同行的交流中,了解到很少公司會做擔保貸這個產品,在這個利益分明的年代,很多人會忌諱幫別人做擔保這件事,畢竟真要是出了風險的時候,自己就得受牽連,承擔不必要的損失。因此,也曾對公司這個產品產生過懷疑。對于一個剛進來公司一個多月的我來說,由于接觸到的客戶少,對于判斷客戶的風險上有很大的欠缺。因此,覺得多了擔保人這個條件確實會讓我們損失很多客戶。在后來不斷的跟師傅學習過程中,想明白了,既然我們公司的利息那么低,肯定是要嚴謹把控風險的,既可以讓擔保人給借款人施壓,也可從擔保人與借款人關系中反應出借款的為人或他的生意的良好與否。明白了這一點,我對公司的產品又有了信心。正如張總所說的,我們要做的是優質的客戶。就如,嚴先生,其實他是還沒有接觸過小額貸款公司的,而他個人曾也有在銀行有過多筆信用貸款,只是銀行那一邊的貸款額度還不能滿足他目前的生意經營周轉,因此才找到了我們。

    其實,-客戶一開始說要的額度是一百多萬。所以當時,我便建議了客戶做三戶聯保。當時給他的解釋是,三人即是借款人也是擔保人,每個人有50萬的額度。后來嚴先生因為其中一個擔保人實力較弱而撤掉了一個擔保人,想當然得以為兩人也是借款人和擔保人的身份,也能批到100萬的額度。所以,當聽說額度只有50萬的時候,嫌額度太低,客戶有點埋怨,說不想做了。在這上面,首先是我沒有跟客戶強調擔保人與借款人的區別,所以讓客戶產生了誤解。所以當時我也向客戶對于沒有解釋清楚只有一個擔保人與三戶聯保之間的區別表示了歉意并再次向客戶解釋了我們公司產品,加深了認識。因為這個問題出現在調查過程中,雖然客戶當時有點抱怨,但想想既然已經花了精力來做調查,后來也理解接受了。幸好及時安撫了客戶的不滿情緒,才讓調查得以繼續順利進行。如果讓客戶在有所抱怨的時候,我們選擇了放棄,那這一筆交易就無法達成了。在與客戶的溝通中,需要耐心和熱忱,讓客戶感受到我們的重視和真誠。

    雖然營銷到嚴先生這個客戶帶有點運氣成分,但是我相信越努力越幸運,很多的質變是來自于無數次的量變的。只要堅持以各種方式開展營銷工作,這種好運氣會越來越多。

    篇三:小額貸款操作實例

    讀書筆記——<小額貸款操作實例》

    《小額貸款操作實例(微型金融方法與案例)/ 21世紀經濟報道文叢》編著者沈顥。微型金融兼具社會 價值與經濟價值。就社會價值而言,它惠及了傳統金 融沒有覆蓋的人群;就經濟價值而言,微型金融的“精耕細 作”、節約成本、提高效率從 而獲得利潤的模式是金融競爭激烈后的必然走向。 《21世紀經濟報道》一直關注微型金融,以及其 所在的社會創新領域!缎☆~貸款操作實例——微型金融方法與案例》,即是21世 紀社會創新研究中心約請海內 外記耆與專家學者合力寫成。本書以眾多生動的案例,在故事性的敘述中,解讀其 模式創新,并配以業界或學界人士的案例點評,探討 金融領域“以商業方法解決社會問題”的點滴經驗。從這些案例中可以看到,從印 度的小額保險到菲律賓的手機 銀行,從巴西的郵儲銀行到中國的小額貸款平臺,微型金融服務不斷推陳出新;與 此同時,花旗銀行、印度工業信貸投資銀行等傳統金 融機構紛紛加入一些技術平臺讓微型金融借助現代化管理手段 使服務模式不斷精細化。案例之 外,本書還匯集多方觀點,為案例中所涉及的模式刨新以及現實問題,提供解讀。

    小,所以美,正如“一沙一世界,一花一天堂”所描述

    的意境,在微小事物中蘊藏著完整,豐富且美好的萬象。非但如此,微小事物所帶來的對每一個個體的關切,細致且精密到每一個環節,使之更具有中國傳統所愛好的宏大但不具備的氣質——大固然好,然而觸及心靈的卻是微小的聲音。 也體現出書本首個標題“小貸”不小,小額貸款是金融業的一部分,金融業起到錢盡其用,中國的儲蓄率很高,錢的利用效率卻很低,其中農民占50%,這些人要生產就要有資金,小額貸款就能體現出來,去解決這一問題。小額信貸,亦稱微型金融,是指為中低收入和貧困群體提供的適宜的存款,貸款,匯款,保險等再內的金融服務。中國目前已經成立近4000家小額貸款公司。但是相對于民間借貸差距還很打,就比如溫州民間借貸占比是當地銀行的20%這一數據遠遠超過了當地的金融機構的信貸規模,所以中國小額信貸要讓“小貸”不小,要發展,那還任重道遠。

    有這樣一個問題,為什么小額信貸在某種程度上是利息非常高?黃季焜教授簡單的解釋了一下說:“100元錢跟1萬元錢那個成本高,小額的時候必然成本就高了!边@句話,一開始我也不太明白,但是細想一下,算一下,就懂了。假如一個億如果是大銀行就是貸給一個客戶或者10個客戶,而我們小貸則是要面對無數個客戶,我們需要很多信貸專員為之服務,這樣一來同是一億,成本相比高了很多。所以小貸的利息變得很高的的原因。

    第一小額信貸,管理模式及其爭議【案例1】影響政策的微型金融創新:變“輸血”為“造血”的IDAS【案例2】安菩國際:掘金“金字塔底部”【案例3】Kiva:讓貸款真實可見【案例4】宜信:“眾人拾柴”為小貸機構輸血【案例5】“齊放”的中國式網貸試驗【案例6】MyBnk:用微額貸款培養創業精神【案例7】中和農信:一家小額信貸機構的“復制密碼”

    第二 小額保險的機制刨新【案例8】降水量:最簡潔的小額保險*【案例9】安貸寶:農村小額保險的一匹黑馬 大掌柜大掌柜

    第三 傳統金融機構在微型金融領域的探索【案例1O】BancoPoStal:巴西郵儲銀行的商業基因【案例11】郵儲銀行:邁向市場取道小額貸款[案例12】花旗銀行:微型金融投資的本土化探索【案例13】ICICI銀行:對介入微型金融的傳統模式進行革新

    第四 其他行業在微世金融領域的探索【案例14】GCash:手機里的銀行【案例15】TemenoS:微型金融機構的云端“腦中樞”

    E 微型金融次生服務【案例16】Crediref:在信用共享中創造機會

    全文總共16個案列,雖然不是每個案列都能去理解,但是也有收獲,1,幫助窮人不能單純的給錢,要換輸血為

    造血,改變其思想,讓其知道怎么去掙錢。2公司就得不斷創新,發展處一條運作模式清晰,可行性強,專業性強道路,結合國情不斷發展壯大。3,宜信集團是一家商業機構,其主要業務是為了城鎮居民的投資理財和小額信貸提供中介服務。4,“安貸寶”小額意外傷害保險,是太平洋保險公司為向信用社或銀行申請貸款的農村地區借款人開發的一款保險產品,當借款人在不幸發生意外時,貸款由保險公司償還。5微型金融領域的信用體系建設,無論是城市還是農村,對于發展中國家而言,是改過總體經濟與社會發展過程中至關重要的一步,它對于中低收入人群獲得基礎金融支持的傾斜及行業總體表現的提升是毋庸置疑的。

    那么對于小額貸款出現這么一個問題,目前在中國,小額信貸機構的吸儲業務尚未 獲得許可。這是否會構成中國小額信貸發展的障礙?對于這一問題專家這樣說大多數公益性 甚至商業性的小額信貸機構,并不具備管理儲蓄業務的能力,會造成儲戶利 益的損失。對于有5年 以上良好經營業績,人員素質較高、受過專業培訓,再加上實踐試點成功的 這類企業,倒是可以放開吸儲業務。在全球范圍來看 ,不吸儲的小額信貸機構是多數,吸儲的是少數。以孟加拉為例,1000多家 機構中,也只有兩到 三家開展了吸儲業務。

    機構自身的能力是決定能否吸儲的首要因素。再 者,也并非不吸儲就不能解決融資問題。融資的方式有很多種,比方說借助 制度性的融資機制和渠 道,融資問題同樣也是可以解決的,例如在印度,銀行家和婦女自助小組相 結合的形式,也能解決這個問題。在美國有8000家銀 行,與此同時,在呆種程度上相當于我們的小貸公司的只放貸不吸儲的機 構,他們有20000多冢。

    批發基金和小額信貸機構合作,做銀行的準分行、代 理行或者“風險共擔、利益共享”的合作方都是司行的。吸儲無疑是成本最 低的,但有多少小額信 貸機構有能力保障儲戶安全?他們能否承受用非抵押擔保的方式放出較大額 度的貸款也是疑問。中國在高速發展下,貸款額度在 逐步放寬。目前,對小額信貸定義的國際主流觀點是:人均單筆貸款等于或 者低于本國家或本地區 人均GDP2.5倍以下。這是自然之理,GDP上去了,小額信貸額度自然也要 隨之提高,因此吸儲不要絕對化。

    小額貸款的客戶群體,1,收入低,往往被人認為不具備還款能力。2,收入不穩定,缺少被認為可靠的現金流。3,無法聽合規的抵押和擔保條件。4,生產和生活單位合一,貸款用途很難區分。5,沒有規范的財務管理,難以獲得財務信息,信息不對稱。6,居住和經營場所分散。


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